“害得”河南大学生跳楼，“逼得”淮安大学生报警——“校园贷”带来了啥
2016-04-30 2894来源：淮海晚报
前有河南某高校在校生因无力偿还从多家校园P2P网络借贷平台获得的数十万元无抵押信用贷款而跳楼自杀，后有淮安某高校在校生身陷“校园贷”高额债务中无法脱身而报警求助。淮安警方近期一次问卷调查结果显示，淮安大学城7所高校的50000余名受访在校生中，有5%的受访者表示曾用过“校园贷”。那么，“校园贷”究竟是什么？它带来了哪些问题？专业人士对此有何观点呢？记者就此进行了采访。
分析：“校园贷”鼓励超前消费 对付不还款学生有一套
“这些P2P网络借贷平台正是抓住大学生虽然缺乏收入来源，但是却有着较高的消费需求这一特点，鼓励大学生借款超前消费，把‘校园贷’当做一门有利可图的生意越做越大。”踪铮表示，事实上，确实不能低估一些学生贷款消费的盲目程度，上文提到的小王所欠下80000元债务还不是最高的，比较极端的例子是，一位学生贷了40多万元，据说是用于出国旅游。另外，因为“校园贷”平台把关不严，导致出现利用他人身份贷款不还等现象，他们曾接到过一起报警：被讨债的学生其实没有贷款，而借用这名学生的身份去贷款的人已经一走了之了。
“这些‘校园贷’平台不怕学生不还款，他们对付不还款的学生有一套。”踪铮说，他们曾接到过诸如此类的报警：“校园贷"”平台频繁打电话、发短信骚扰未还款学生的班主任和同学，让他们劝其赶紧还款；“校园贷”平台安排人打电话威胁学生还款，更有十余名社会闲散人员到学生宿舍现场讨债，逼迫学生写下欠条和保证书……最终，欠款学生还得还款，而且大多由学生家长被迫还款。另外，他们在调查中也发现，“校园贷”中存在高额利息、违约金以及贷款10000元到手只有七八千元等情况。
“民警所能做的往往是第一时间接处警，并组织双方协商解决问题，把无关人员驱离校园。”踪铮坦言，“校园贷”确实带来一些治安隐患，就怕出现暴力讨债等过激行为。
应对：介于合法与非法的边缘 及时出台相关法律法规
“多年前，大学生信用卡市场一度火爆，不过，银监会很快发文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，给已满18岁的学生发卡，也要经由父母等第二还款来源方的书面同意。各家银行随后纷纷叫停了大学生信用卡业务或者抬高了大学生信用卡办理门槛。”在淮安农商行法务经理陈勇看来，应该一分为二地看待“校园贷”问题。一方面，有需求就有市场，校园P2P网络借贷平台的初衷是服务有需求的人，而且也确实解决了部分学生的临时性资金需求，培养了学生的信用、消费、理财观念。另一方面，一些不良平台利用大学生超前消费意识强，但自控能力不足的特点，助长非理性消费之风，甚至通过高额利息、违约金等手段牟取暴利，这是不可取的。针对存在的问题，政府相关部门应及时出台针对性的法律法规和完善有效的监管体系。校园网贷平台自身也要严格把关，加强风险控制能力，从而杜绝贷款无力偿还的现象。
“校园贷”中的高额利息、逾期违约金、服务费、到手资金不足额等现象是否合理呢？本报法律顾问、江苏昊震翰律师事务所的卞恒亮律师表示，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率36%为限。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率36%的部分，人民法院不予支持。另外，借款时，借款人应以实际收到的款项为借款本金，出借人不得事先扣除利息，所谓的手续费，其实质就是利息，不能算作本金了。
卞恒亮认为，一些校园P2P网络借贷平台以盈利这目的，面向大学生这一没有经济来源和偿还能力的群体放贷，已经突破了民间借贷的互助性，其经营活动的性质介于合法与非法的边缘。网络金融借款合同属于借款合同的一种，原则上要签订书面合同以明确双方的权利义务，而一些“校园贷”在实际操作中没有订立书面合同，那么，就会带来一些问题，比如，网上约定的借款利息、逾期利息、违约金等，是否是借款人真实意思的表达，容易发生争议，所以，贷款学生可以以宣传内容与实际情况明显不一致而产生重大误解为由，主张撤销双方订立的借款合同。另外，网络借贷平台没有按照正常的信贷审批流程对大学生借款用途进行科学严格的风险控制评估，从而出现借款人逾期还款或无能力还款的状况。“综合以上几点，我认为，借款本金是要足额偿还的，但贷款所产生的利息、违约金究竟需要支付多少，协商不成的，可以通过诉讼或仲裁途径进行调整。”
案例：贷款六千元买部苹果手机 一年不到背上八万元巨债
小王（化名）是淮安大学城某高校的学生，去年7月份，他通过一家面向学生提供分期消费服务的P2P网络借贷平台的手机软件贷款6000元购买了一部苹果手机。两个月过后，当初约定的还贷日期要到了，此时他却无力偿还这笔贷款。在同学的建议下，他从另外一家“校园贷”平台上贷款7000多元用于偿还上一笔贷款。
无需任何抵押，只要提供身份证、学生证和银行卡，就可以轻松贷到1000元到50000元不等的款项。半年多时间过去了，尝到“甜头”的小王先后又从另外10余家“校园贷”平台总计贷款50000多元用于消费和还贷。这样一来，他就陷入了拆东墙补西墙的恶性循环，为了还贷，他一度把苹果手机给卖了，换来4000多元，但是始终无法填上越来越大的窟窿。
后来，小王的债务累积到80000余元。他表示，当初，这些“校园贷”平台都声称逾期未归还欠款不会产生违约金，他才敢贷款的，但是实际上不但有违约金，数额还很可观。而且，这些“校园贷”平台为了讨债，频繁打电话、发短信骚扰他的班主任和同学，让他们劝其赶紧还款。他只好报警求助。
调查：50000余名在校生 5%用过“校园贷”
小王的经历并不是孤例，开发区公安分局枚乘路派出所副教导员、大学城警务室民警踪铮告诉记者，自从河南大学生因无力偿还“校园贷”而跳楼自杀的事情3月份被媒体曝光以后，他们迄今陆续接到辖区内四起涉及“校园贷”的报警求助，此外，他们还通过深入校园走访了解到更多未浮出水面的相关事件。
针对这一情况，枚乘路派出所迅速印发了50000余份问卷调查，在辖区内的7所高校开展问卷调查。调查结果显示，5%以上的受访在校生曾用过“校园贷”，其中存在逾期未归还欠款、支付高额利息、二次借贷等情况。
随后，警方就问卷调查结果与各所高校进行了沟通，并共同采取了一些有针对性的行动，例如，在“平安大学城”等微信公众平台上发出预警，利用校园广播、讲座、警方提示等多种形式开展警示教育活动等。
据记者了解，2015年，中国人民大学信用管理研究中心曾调查了全国252所高校的近50000名大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占比为3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
走访：“校园贷”广告遍布 已成校园独特风景
“校园贷”究竟是什么呢？记者28日来到淮安大学城部分院校进行走访。记者发现，不少学校内的公告栏、楼道甚至垃圾箱等处都被贴上了诸如“大学生分期、急用钱”这样的小广告，“拒绝穷游，快来拿路费”、“只要30分钟，即可到手”、“有身份证、学生证、银行卡即可办理”等颇具诱惑力的广告语比比皆是。
记者随机采访的多位在校生也都坦言身边有用“校园贷”的同学，还有一些学生在为“校园贷”做推广。记者拨打了其中一家“校园贷”平台的电话，称自己是在校大学生，想办理贷款。接听者表示，其贷款月利息是一分三，即如贷款10000元，每月应还利息130元。只要提供身份证、学生证、银行卡即可，放款额度最高不超过10000元。对方还表示，只要审核通过，隔天即可放款。
那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？记者下载了某“校园贷”平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：去旅游、请吃饭、玩游戏、充饭卡等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”……一位知情的学生也告诉记者，一般男生贷款用于购买手机等电子产品或取悦女友，女生更喜欢买衣服、化妆品和旅游。（淮海晚报记者：王荣）